כאבי גב הם תופעה נפוצה במיוחד – 9 מכל 10 בני אדם יחוו כאב ברמה כזו או אחרת לפחות פעם אחת בחיים. במקרים חמורים, הפגיעה בגב עשויה להגביל את יכולת התנועה ואפילו להשבית את האדם. אי לכך, עולה באופן טבעי השאלה האם במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה כאבי גב הם מצב שמאפשר את הפעלת הפוליסה.
איך נקבע אובדן כושר עבודה?
חשוב להדגיש שלא כל בעיה בריאותית מאפשרת להפעיל פוליסות ביטוח לאובדן כושר העבודה. באופן עקרוני, על המבוטחים להגיש לחברת הביטוח את כל המסמכים הרלוונטיים, ובנוסף לחברת הביטוח הזכות לערוך בדיקות שונות וגם לקבל חוות דעת מאנשי מקצוע שזוהי מומחיותם – במקרה של כאבי גב המומחים עשויים להיות נוירולוגים (כשהפגיעה היא עצבית במהותה), אורתופדים (כשמקור הכאב הוא טראומה לעצמות או לשרירים) ועוד.
במקרים שבהם המוסד לביטוח לאומי מעניק לאדם אחוזי נכות תפקודית, ניתן להשתמש בכך גם מול חברת הביטוח. למעשה, כשישנה פוליסה של אובדן כושר עבודה כאבי גב שהוכרו על-ידי ביטוח לאומי כגורם לפגיעה ביכולת להתפרנס הם עמדת מוצא טובה מאוד מול חברת הביטוח – אם כי החברה לא מחויבת לקבל את עמדת הביטוח הלאומי, כך שעדיין ייתכן צורך לערב עורך דין מומחה לאובדן כושר עבודה על מנת לקבל את המגיע לכם.
למידע על ביטוח לאומי ואובדן כושר עבודה עברו לעמוד הבא >>
חשוב להבחין בין נכות רפואית, שאינה רלוונטית לצורך ביטוח אובדן כושר עבודה, לבין נכות תפקודית. דגש מהותי נוסף בהקשר זה הוא שיעור הנכות התפקודית. ישנן פוליסות שניתן להפעיל אותן רק כשיש 75% נכות תפקודית או יותר, וישנן גם פוליסות שמרחיבות את הכיסוי ומעניקות לאדם פיצוי כספי גם במקרים של 25% נכות ומעלה. כאבי גם חמורים שמשביתים את האדם עשויים לבוא לידי ביטוי בשיעור נכות תפקודית גבוה אבל ישנם גם מצבים שבהם נקבעים לאדם פחות מ-75%, ועל כן ההמלצה היא לרכוש פוליסה מורחבת.
עבור איזה ביטוח אובדן כושר עבודה כאבי גב עשויים להיות רלוונטיים?
הבחנה חשובה נוספת לגבי ביטוחי אובדן כושר עבודה היא מהי בעצם “עבודה”. פוליסות בסיסיות מכסות רק את המצבים שבהם האדם לא יכול למלא אף משרה בשום תחום. כלומר, אם עקב כאבי הגב המבוטח לא יכול להמשיך בתפקיד הנוכחי שלו, אבל יכול להתפרנס בדרך אחרת, שמוגדרת כ”סבירה לנוכח השכלתו, ניסיונו והכשרתו”, חברת הביטוח לא תפצה אותו. זהו כמובן פתח להתחמקות של חברת הביטוח. למי שרוצה לוודא שבכל מצב שבו הוא לא יכול להמשיך להתפרנס באותה עבודה בדיוק שבה הוא מועסק כיום החברה תפצה אותו, ישנה האופציה של הרחבה ל”עיסוק ספציפי”.
