אובדן כושר עבודה לעובדים שרוב שכרם בטיפים – מה חשוב לדעת?

כושר העבודה – כלומר היכולת להתפרנס באופן מיטבי – הוא אחד הנכסים החשובים ביותר של כל אדם, בכל גיל ובכל שלב בחיים. בהתאם, מומלץ בחום לבטח את הנכס יקר הערך הזה, באמצעות פוליסה למקרים של אובדן כושר עבודה. חשוב לדעת שהמלצה זו תקפה גם למי שעובד בעבודות שמוגדרות כזמניות וחלק מההכנסה הוא טיפים מלקוחות, כמו למשל שליחים/ות, מלצרים/ות, ברמנים/ות וכו’. אמנם במרבית המקרים מדובר באנשים צעירים שעדיין לא פיתחו קריירה של ממש, אבל גם עבורם מספר חודשים שבהם לא יוכלו לעבוד, שלא לדבר על תקופה ארוכה יותר, עלולה לגרום לפגיעה כלכלית חמורה.

מהן החובות של המעסיקים?

כל מעסיק מחויב לבצע עבור כל העובדים שלו – גם אם כל הכנסתם מבוססת על טיפים מלקוחות – הפרשה חודשית קבועה לטובת ביטוח פנסיוני. המוצרים הפנסיוניים הקיימים הם ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן פנסיה. בהקשר של ביטוח אובדן כושר עבודה חשוב לדעת שבכל קרן פנסיה ישנו גם רכיב של הביטוח החשוב הזה, ובביטוחי המנהלים המבוטח רשאי לבחור אם לכלול את הביטוח (וכאמור מומלץ בחום לעשות זאת).

מאז ש”חוק הטיפים” נכנס לתוקף בתחילת 2019, כלל הטיפים שמקבלים העובדים חייבים להיכלל במסגרת חישוב השכר לצורך הפרשות המעביד לאובדן כושר עבודה וביטוח פנסיוני באופן כללי (וגם לצורך זכויות סוציאליות אחרות כגון דמי הבראה, דמי חופשה ופיצויי פיטורין).

מדוע חשוב להקפיד לעקוב אחרי הפרשות המעסיק?

כשעובד שרוב שכרו מבוסס על טיפים נפגע חלילה ולא יכול לעבוד למשך תקופה מסוימת, הוא זכאי לקצבה חודשית מהגוף שמפעיל את קרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים).

גובה הקצבה נקבע בהתאם לשכר הממוצע ב-3 החודשים האחרונים שלפני הפגיעה או השכר הממוצע בשנה החולפת (הסכום הגבוה מבין השניים). אם בתלוש השכר לא מופיעים גם הטיפים, הדבר עלול להטות את החישוב הנ”ל כך שהקצבה החודשית במהלך פרק הזמן שבו אין יכולת לעבוד תהיה נמוכה מאוד. בהתאם, חשוב מאוד לעקוב אחרי הפרשות המעביד לאובדן כושר עבודה ולוודא שהן משקפות את ההכנסות בפועל (וגם תואמות את דרישות החוק).

האם ניתן לתבוע גם את המוסד לביטוח לאומי?

מקור נוסף לקבלת הכנסה חלופית כשאין יכולת לעבוד עקב מחלה או פציעה הוא המוסד לביטוח לאומי. כדאי לדעת כי לא ניתן לקבל קצבה כפולה – גם דרך קרן הפנסיה וגם מהמוסד לביטוח לאומי. על-מנת לדעת מהי האופציה המשתלמת יותר, מומלץ להתייעץ עם גורמים מקצועיים, כמו למשל עורכי דין המתמחים באובדן כושר עבודה.

עורך דין מנוסה יכול גם לעזור לכם למצות את זכויותיכם, הן מול הביטוח הלאומי והן מול הגופים שמנהלים את הביטוח הפנסיוני. לידע המקצועי שלו ולניסיון הנרחב יש משקל נכבד בהתנהלות מול גופים גדולים וחזקים שלעתים מתנהלים בשרירותיות מול האדם הבודד, ואפילו עצם ההתייצבות עם עורך דין מטה את הכף לצידכם.

תמונה: flowertiare / 123RF Stock Photo