אחד הביטוחים החשובים ביותר לשכירים ועצמאיים כאחד הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. כך במקרה שאחד המפרנסים אינו יכול לעבוד, הביטוח מסייע ביצירת מקור הכנסה חלופי. הפוליסות השונות נבדלות זו מזו בסוג הכיסוי שמציעות, היקפו ואף באופן שבו הן מגדירות מהו אובדן של כושר העבודה. לכן כדי שתוכלו לבחור את הביטוח הנכון ביותר עבורכם, הנה כמה נקודות חשובות.
איזה מצב של אובדן כושר עבודה הפוליסה כוללת?
לפני שאתם רוכשים כיסוי ביטוחי, עליכם לבחון איזה מצב של אובדן של כושר עבודה הפוליסה מכסה. הכיסוי הבסיסי ביותר הוא עבור מצב בו המבוטח אינו יכול לעסוק באף עיסוק שהוא. פוליסות אשר מעניקות כיסוי רחב יותר מתייחסות אל יכולתו של המבוטח לעסוק בעיסוקו, אולם גם בכל עיסוק סביר אחר התואם את ניסיונו, השכלתו וכישוריו. הכיסוי הרחב ביותר הוא עבור אובדן כושר עבודה מלא והוא מתייחס גם למצבים בהם אובדן כושר העבודה הוא חלקי בשיעור של 25% עד 75%.
מהי תקופת ההמתנה עבור תחילת תשלומי הביטוח?
נקודה נוספת אשר שונה בין הפוליסות השונות היא תקופת ההמתנה, כלומר התקופה שבין הגשת התביעה ועד מועד תחילתו של התשלום. על פי רוב, תקופה זו נעה בין חודש לשלושה חודשים. אם ברצונכם להקטין את תקופת ההמתנה, תוכלו לרכוש הרחבה רלוונטית לביטוח שנותנת מענה לסוגיה זו.
מאפייני העיסוק לצד יכולות כלכליות
משתנה נוסף אשר יש לשים עליו דגש הוא בחירת פוליסת הביטוח בהתאם למאפייני העיסוק של המבוטח ויכולותיו הכלכליות. זאת על מנת לשמור על אותה רמת חיים גם במקרה של אי יכולת לעבוד או חלילה נכות. על כן, הפיצויים הניתנים על בסיס חודשי צריכים להיות שווים לגובה ההכנסה של המבוטח. כמו כן, יש לקחת בחשבון שישנה תקרה מקסימלית הקבועה בחוק של עד 75% מההכנסה.
עלויות
כל ביטוח פרטי דורש תשלום חודשי כאשר גובה התשלום משפיע על גובה הפיצוי החודשי. כמו כן, העלות נקבעת בהתאם למשתנים כמו מין, גיל, מצב בריאותי, תחום עיסוק, תחביבים מסוכנים אם ישנם וכדומה. כמו לפני רכישת כל מוצר אחר, מומלץ לעשות סקר שוק ולבדוק מה מציעות הפוליסות השונות במסגרת הביטוח ועל מה בדיוק הנכם משלמים. בנוסף, חשוב לשים לב להרחבות ולכיסויים שמוצעים ולבדוק האם אלו באמת נחוצים. דבר נוסף עליו חשוב לשים דגש הוא מילוי נכון של טופס הצהרת בריאות ולהגדיר באופן מדויק את העיסוק שלכם.
הרחבות
בתוספת תשלום אפשר לרכוש הרחבות לביטוח אובדן כושר עבודה, כאשר יש לקחת בחשבון שישנן הרחבות נחוצות יותר, בעוד שאחרות מעט פחות. בין ההרחבות הקיימות נמצאות: פרנצ’יזה, הרחבה הכוללת מנגנון המאפשר את קבלת הפיצויים לאחר חודשיים במקום שלושה (כדי להקל על העול הכלכלי של המבוטחים). ישנה הרחבה המאפשרת תשלום גם עבור נכות חלקית, הרחבה הנוגעת להגדרות העיסוק של המבוטחים, הרחבה המגדילה את הפיצוי במקרים של שיקום וסיעוד ועוד.
מה חשוב לדעת?
ביטוח אובדן כושר עבודה הנו חיוני במקרים רבים אך בד בבד, הוא מהווה סיכון גדול לחברת הביטוח. על כן, ישנן חברות שמנסות להתנער מהתשלומים ולהתחמק מהחובה לשלם למבוטחים. אם חברת הביטוח דחתה את התביעה שלכם מכל טענה שהיא, אנו מזמינים אתכם לפנות לעורך דין מומחה לאובדן כושר עבודה מטעמנו ואנו נוכל לסייע לכם להתמודד משפטית מול חברת הביטוח ולקבל את הפיצויים המגיעים לכם.
כצנלסון להב הוא משרד עורכי דין ולו סיפורי הצלחה רבים בהתמודדות עם חברות הביטוח. זקוקים לסיוע? צרו עמנו קשר ותאמו פגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
