מאז ה-1.1.2008, מחויבים המעסיקים בארץ להפריש מדי חודש סכום מסוים למוצר פנסיוני לפי בחירת העובד/ת. חובה זו היא תוצאה של צו ההרחבה לביטוח פנסיוני – עד למועד זה נהנו מהפרשות מעסיקים לקרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים רק חלק מהשכירים, בעיקר אלה שהיו מאוגדים ויוצגו על-ידי ועדים חזקים, ואילו כיום זוכים לכך כלל השכירים.
המהות של הביטוחים הפנסיוניים היא כמובן חיסכון לטווח ארוך ובפרט לשלב שבו כבר לא נוכל לפרנס את עצמנו. יחד עם זאת, בחלק מהמקרים הם כוללים גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפרישה מעבודה (שכידוע הוא 67 לגברים ו-62 לנשים). בהתאם לכך, לא מעט אנשים מתעניינים לגבי חובת ההפרשה של המעסיקים על-פי חוק ביטוח אובדן כושר עבודה, למרות שההפרשה היא כאמור למוצר הפנסיוני ולא ישירות לביטוח זה (ולמעשה החוק כלל לא מחייב אף אדם לבטח את עצמו למקרים של אובדן כושר העבודה).
כיצד נקבעת ההפרשה של המעסיקים לביטוח הפנסיוני?
החל מ-2018 הסכום אותו מפריש מעסיק הוא 12.5% מהמשכורת הבסיסית של העובד (ברוטו, ללא שעות נוספות). ישנם עובדים שזכאים לשיעור הפרשה גבוה יותר וזאת על סמך חוזים אישיים או קיבוציים – למשל עובדי מדינה. בכל מקרה, גם העובד מפריש סכום מסוים לביטוח הפנסיוני שלו, כאשר המינימום הוא 6%.
באופן טבעי, אם רוצים לכלול במסגרת הפנסיה גם ביטוח אובדן כושר עבודה אחוז הפרשה גבוה מאפשר חיסכון משמעותי יותר, ובמקביל כיסוי מיטבי למקרים שבהם לא נוכל להתפרנס.
באילו מקרים הביטוח הפנסיוני מספק מענה למצב של אובדן כושר עבודה?
ישנם שלושה סוגים של מוצרים פנסיוניים: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. בקרנות פנסיה יש תמיד רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה, בקופות גמל אין רכיב כזה ואילו בביטוחי המנהלים הבחירה היא של החוסך/מבוטח.
כשבתוך המוצר הפנסיוני יש גם ביטוח אובדן כושר עבודה אחוז הפרשה גבוה חיוני כאמור בכדי שהעובד ייהנה גם מהכיסוי החשוב הזה וגם מחיסכון משמעותי לקראת גיל הפרישה מעבודה. בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים החוסכים יכולים לבחור בין מסלולים שונים ובהתאם ייקבע גובה הסכום שמועבר מהחיסכון לטובת הביטוח.
האם כדאי להצטייד בביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד?
באופן כללי מומלץ להסתייע באנשי מקצוע שבקיאים בתחום הפנסיוני כדי להבטיח מענה מספק לכל תרחיש עתידי ובה בעת לשלם את הפרמיה המינימלית בהווה. עוד כדאי לקחת בחשבון שבכל הנוגע לפוליסות מסוג זה, ישנם לא מעט מקרים שבהם חברות הביטוח מנסות להתחמק ממילוי הצד שלהן בהסכם עם המבוטחים ולא לשלם את הקצבה המובטחת – כשזה המצב, מומלץ לפנות מיידית אל עורך דין לאובדן כושר עבודה. לעתים עצם ההתייצבות מול החברה בלוויית עו”ד מיומן מובילה לתשלום המבוקש, ובכל מקרה הסיוע המקצועי משנה את מאזן הכוחות ומבטיח את מיצוי הזכויות של המבוטחים.
יכול לעניין אותך גם:
• כל מה שחשוב לדעת על אובדן כושר עבודה אחרי גיל פרישה >>
• אובדן כושר עבודה וביטוח מנהלים >>
