קצבת אובדן כושר עבודה – למה אתם זכאים?

רוב בני האדם מתפרנסים מעבודה. ללא ההכנסה הזו, קשה לשמור על רמת חיים רצויה ולמעשה כמעט בלתי אפשרי. כשמסיבה כלשהי – תאונה, ניתוח, מחלה – ישנה פגיעה בכושר העבודה ובאפשרות להתפרנס, התחליף לכך הוא קצבה. ישנם שלושה מקורות אפשריים לקבלת קצבת אובדן כושר עבודה והם המוסד לביטוח לאומי, פוליסת ביטוח פרטית וקרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים בחלק מהמקרים).

הזכויות במוסד לביטוח לאומי

על-מנת לקבל את הקצבה מביטוח לאומי כתחליף להכנסה מעבודה – וחשוב להדגיש שמדובר בתחליף חלקי ומוגבל – יש להגיש את כל המסמכים הרלוונטיים לגבי המחלה או הפציעה שהובילו לחוסר היכולת לעבוד.

הצוות המקצועי של הביטוח הלאומי קובע על סמך המצב הרפואי והתעסוקתי את שיעור הפגיעה בכושר העבודה. המינימום הנדרש לקבלת הקצבה הוא 50%. גובה הקצבה נקבע על סמך השיעור הנ”ל ואינו מושפע מגובה ההכנסות שלפני אובדן כושר העבודה: למשל עבור אובדן מלא של כושר העבודה, הקצבה החודשית היא 3,312 ש”ח, וכשנקבעת דרגת אי כושר של 60%, הקצבה היא 1,903 ש”ח. כמו כן ,ישנן תוספות עבור ילדים ועבור בן/בת זוג עם הכנסה נמוכה יחסית.

איך להתנהל מול חברת ביטוח כדי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה?

קצבת אובדן כושר עבודה בהתאם להכנסות לפני הפגיעה ניתן לקבל מחברת ביטוח, כמובן על בסיס פוליסה מתאימה.

כדאי לדעת שישנן פוליסות מסוגים שונים. כך למשל ניתן לרכוש כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה שמוגבל רק למצבים שבהם שיעור הפגיעה הוא 75% ומעלה, ומצד שני אפשר להוסיף הרחבה שמספקת קצבה גם כשאובדן כושר העבודה הוא 25% או יותר. דגש חשוב נוסף בבחירת ביטוח מסוג זה הוא לגבי ההגדרה של “אובדן כושר עבודה”: אופציה אחת היא כל מקרה שבו המבוטח לא יכול להמשיך להתפרנס מעיסוק שמתאים להשכלתו, הכשרתו וניסיונו, ואופציה שנייה היא רק כשהמבוטח לא יכול לעבוד בשום עבודה שהיא.

עוד כדאי לקחת בחשבון שישנם מקרים שבהם חברות הביטוח מנסות להתחמק מהתשלום שנקבע בפוליסה. מאחר שיחסי הכוחות הבסיסיים בין חברה גדולה לבין אדם פרטי אינם מאוזנים, כדאי מאוד לשכור את שירותיו של עורך דין המתמחה באובדן כושר עבודה – בדרך כלל עצם הפנייה לחברת הביטוח דרך עו”ד משנה משמעותית את היחס שלה, ובמידת הצורך יוכל איש מקצוע מיומן גם להגיע לבית משפט ולהבטיח את מיצוי הזכויות.

באילו מקרים אפשר לקבל קצבה מקרן הפנסיה?

קרן פנסיה כוללת באופן מובנה גם ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה. בביטוחי המנהלים לחוסך ישנה בחירה אם לכלול גם את הכיסוי החשוב הזה (ובפרט בהיעדר פוליסה ספציפית לכך), ומי שעשה זאת יכול להגיש תביעה לגוף שבו מתנהל כספו.

הגשת תביעה לקבלת קצבת אובדן כושר עבודה מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים היא תהליך שדומה באופן מהותי להגשת התביעה לחברות ביטוח. במידת הצורך ניתן להיעזר בעו”ד מומחה בתחום זה גם לצורך התנהלות יעילה ומהירה מול גופים אלה.